Anne-Marie Saint-John, Alva, Long Island City, NY >
Que Sucede Si Deja de Pagar Sus Deudas
“¿QUÉ PASA SI DEJO DE PAGAR MIS DEUDAS?”
Si se ha planteado esta pregunta, no está solo, pues muchas personas que se encuentran en aprietos de crédito se la están planteando. Pero antes de tomar la decisión de suspender sus pagos, tome en cuenta las consecuencias de dejar de pagar sus deudas.
A continuación hacemos un esfuerzo por reconstruir lo que típicamente podría ocurrir a lo largo del tiempo con el balance de una deuda que se ha dejado de pagar. Esto es una generalización, pues cada deuda que deja de pagarse evolucionará de manera distinta dependiendo de las prácticas particulares de cada institución financiera, del estado en el que usted reside, del monto de la deuda y de si usted tiene posesiones que el banco pueda embargar o recuperar.
DESPUÉS DE 30 DÍAS DE ATRASO:
- Le cobrarán cargos por tardanza.
- Posiblemente usted recibirá una llamada del banco como recordatorio.
- El atraso podría aparecer en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
- En el caso de las tarjetas de crédito, es posible que le suban el interés anual de la tarjeta.
- En el caso de préstamos hipotecarios, después del primer pago tardío el banco intentará ponerse en contacto con usted y, si no lo logra, podrían emitir una orden de ejecución hipotecaria (foreclosure en inglés) a partir de ese momento. Para mayor detalle sobre el proceso particular de préstamos hipotecarios, véase el artículo “Foreclosures at a Glance” en com.
DESPUÉS DE 60 DÍAS DE ATRASO:
- Continuarán los cargos por tardanza.
- El banco lo empezará a llamar más frecuentemente.
- El atraso de seguro aparecerá en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
- En el caso de las tarjetas de crédito, el interés anual que le cobran por concepto de seguro subirá.
- Si se trata de una deuda por la compra de un automóvil, a partir de este punto es posible que emitan una orden de recuperación, lo que quiere decir que usted perderá su automóvil, ¡y de todas maneras seguirá teniendo una deuda!Usted aún deberá pagar la diferencia entre el valor actual de venta de su auto y el valor que usted debía en el momento de la recuperación.
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DESPUÉS DE 90 DÍAS DE ATRASO:
- En este punto, la mayor parte de las instituciones financieras lo considerarán oficialmente moroso. Las llamadas se volverán más agresivas.
- El monto total que le cobran seguirá aumentando, porque se continúan aplicando cargos por tardanza y se acumulan además los intereses.
- Si la deuda no está asegurada por un automóvil o por su casa, probablemente le ofrecerán opciones de plan de pago y acuerdos para saldar la cuenta pagando el 50% de inmediato. Si no le ofrecen estas opciones, usted puede pedirlas. Tenga en cuenta que, por lo general, las instituciones financieras no negociarán con usted hasta que hayan pasado los 90 días de atraso.
DESPUÉS DE 120 DE ATRASO:
- Para el caso de una deuda no asegurada por su automóvil o por su casa, puede que el banco desista de sus intentos de cobrar y venda la deuda (los derechos a cobrarla) a una agencia de colecciones. Las agencias de colecciones son increíblemente agresivas para cobrar, así que tenga en cuenta sus derechos frente a estas agencias de colección revisando la información que ofrece la Comisión Federal de Comercio.
DESPUÉS DE 180 DÍAS DE ATRASO:
- Las tarjetas son canceladas. En inglés esto se llama un charge off, lo cual es muy perjudicial para su récord de crédito, pues significa que el banco siente que usted nunca pagará la deuda.
- La cancelación de la tarjeta no necesariamente lo deja a usted libre de la deuda, pues el banco puede cancelar la deuda en sus propios libros, pero vender los derechos de cobro a una agencia de colecciones.
- Si la deuda fue vendida a una agencia de colecciones, ésta puede vender otra vez la deuda y así sucesivamente. Cada venta crea un récord adicional en su reporte de crédito, así que su reporte y puntaje de crédito sufren mayor daño cuando la deuda pasa de manos.
- No existe la prisión por deudas en los EE.UU., pero de todas maneras se considera que al no pagar usted ha violado un contrato legal y la agencia de colecciones o el banco puede elegir llevarlo a juicio.Las consecuencias típicas de perder uno de estos juicios son:
- La retención de un porcentaje de su salario.
- El congelamiento de su cuenta de banco.
- Un embargo sobre su casa.
- Daño significativo a su historial de crédito.Una cuenta que ya ha sido pagada, normalmente se borrará de su reporte de crédito luego de 7 años. Sin embargo, este no es necesariamente el caso para cuentas que no han sido pagadas.
- En el caso de los juicios, aquellos juicios que no han sido pagados pueden permanecer en el reporte de crédito por 20 años – ¡o más! – dependiendo el estado en el que usted reside.
Consecuencias del daño al historial de crédito
Como puede ver, al no pagar una deuda no solamente se daña su crédito, si no que se provocan otros dolores de cabeza que lo pueden perseguir por mucho tiempo. En los Estados Unidos, tener una historia de crédito dañada afectará negativamente sus posibilidades de:
- Obtener empleo.
- Alquilar un apartamento.
- Iniciar un contrato de teléfono móvil.
- Comprar un automóvil o una casa.
- Ser aprobado para más crédito cuando lo necesite (¡por ejemplo para una emergencia médica!).
En conclusión, vale la pena hacer el mayor esfuerzo posible por pagar sus deudas. Si usted no va a poder pagar por un mes o dos, es buena idea llamar al banco para negociar un período de gracia. Se sorprenderá de ver cuán flexibles pueden ser los bancos mientras vean que usted muestra voluntad de pagar, especialmente dada la crisis económica que vivimos. Haga lo posible por ahorrarse complicaciones en el largo plazo ¡y actúe hoy!
