1. El derecho a precios y términos transparentes
Tiene derecho a ver el costo y los términos de cualquier financiamiento que se le ofrezca por escrito y en un formulario que sea claro, completo y fácil de comparar con otras opciones, para que pueda tomar la mejor decisión para su negocio.
LO QUE ESTO SIGNIFICA PARA LOS PRESTAMISTAS Y CORREDORES
- Tasa transparente – Divulgue una tasa de interés anualizada o TAE.
- Sin cargos ocultos – Divulgue todos los cargos por adelantado y programados.
- Términos en inglés – describa todos los términos clave de una manera fácil de entender, incluyendo el monto del préstamo, el monto y la frecuencia del pago, los requisitos de garantía y el costo del prepago.
- Comparación clara – Presentar todos estos precios y otros términos clave de manera clara y prominentemente, por escrito, al prestatario cuando la oferta de préstamo se resume para el prestatario y siempre que se proporcione una hoja de términos, resumen de la oferta o equivalente.
2. El derecho a productos no abusivos
Usted tiene el derecho de prestar productos que no le atraparán en ciclos caros de endeudamiento. La rentabilidad de los prestamistas debe provenir de su éxito, no de su falta de pago del préstamo de acuerdo con sus términos originales.
LO QUE ESTO SIGNIFICA PARA LOS PRESTAMISTAS
- Sin trampas de deudas – Si el prestatario no puede pagar un préstamo existente, extienda el nuevo crédito solo si la diligencia debida indica que la situación del prestatario ha cambiado, lo que le permite pagar el nuevo préstamo.
- Sin «Doble inmersión»: al refinanciar o modificar un préstamo, no agregue nuevas tarifas ni cargos fijos al principal que ya existe. No esconda sanciones – Cobrar intereses sólo en el período de tiempo que el préstamo permanece pendiente. Si el prestatario paga un préstamo antes de tiempo, no cargue intereses o costos periódicos asociados con el período restante del préstamo, a menos que dichos costos hayan sido claramente revelados, antes de hacer el préstamo y divulgados específicamente en el momento del pago, como una sanción o tarifa de prepago.
- Libre de presión –Permita a los prestatarios un tiempo razonable para considerar sus opciones de préstamos libres de presiones o plazos artificiales.
3. El derecho a la suscripción responsable
Usted tiene derecho a trabajar con prestamistas que le prepararán para el éxito, no para el fracaso. Las altas tasas de pérdida no deben ser aceptadas por los prestamistas simplemente como un costo de negocio que se le transmitirá en forma de altas tasas o tarifas.
LO QUE ESTO SIGNIFICA PARA LOS PRESTAMISTAS
- Cree en el prestatario – Ofrezca financiamiento sólo que esté seguro de que el prestatario puede pagar toda su carga de deuda sin prescindir o volver a pedir prestado.
- Alineación de Intereses – Los prestamistas que reciben el reembolso directamente de las ventas brutas del prestatario también deben verificar, a través de documentos, datos de terceros, y / o diligencia debida, que el prestatario puede pagar todo el endeudamiento y seguir siendo rentable, o que tienen un camino creíble hacia la rentabilidad. Los prestamistas no deben confiar en la capacidad de ser pagados, independientemente de la rentabilidad del prestatario, para hacer préstamos que el prestatario no puede pagar.
- Financiamiento del tamaño adecuado – Dimensione los préstamos para satisfacer las necesidades del prestatario, en lugar de maximizar los ingresos del prestamista o del corredor. Busque ofrecer al prestatario el tamaño del préstamo que necesita, en lugar de ofrecer la cantidad máxima para la que califica.
- Informe de crédito responsable – Informe la información de pago de préstamos a las principales agencias de crédito y consulte los datos crediticios del prestatario al suscribir un préstamo. Estos informes permiten que otros prestamistas suscriban al prestatario de manera responsable y lo ayudan a crear un perfil crediticio que pueda facilitar el acceso a préstamos más asequibles en el futuro. Los prestamistas deben informar al prestatario y a los fiadores si tienen la intención de informar a los burós de crédito de los fiadores sobre el desempeño del pago del préstamo solo en determinadas circunstancias, como después de un incumplimiento.
4. El derecho a un trato justo por parte de los corredores
Tiene derecho a la transparencia, honestidad e imparcialidad en todas sus interacciones con los corredores.
LO QUE SIGNIFICA ESTO PARA LOS CORREDORES
- Opciones de préstamo transparentes – Revele todas las opciones de préstamo para las cuales el prestatario califica a través de los servicios del corredor, enfatizando la opción de PTA más baja, y revele todos los prestamistas a los que el corredor envía solicitudes de préstamo en nombre del prestatario.
- Tarifas transparentes del corredor – Revele toda la compensación pagada al corredor y todos los cargos que el prestatario pagará directa o indirectamente, ya sea que se pague por adelantado o se financie en el préstamo.
- Resultados transparentes – Publique de manera clara y destacada en el sitio web del corredor los resultados anónimos y agregados de los prestatarios que obtienen financiamiento a través de los servicios del corredor, en términos de PTA y producto financiero.
- Capacite a los prestatarios para que tomen decisiones de financiamiento informadas – Eduque al prestatario sobre cada opción de préstamo y asegúrese de que el prestatario entienda razonablemente el costo y los términos, así como los pros y los contras de las decisiones de financiamiento antes de firmar un documento de préstamo. Los corredores deben utilizar herramientas que ayuden al posible prestatario a comparar precios, incluidas las tasas de porcentaje anual y las calculadoras de préstamos.
- Sin tarifas por incumplimiento – No se pueden cobrar tarifas al prestatario potencial si el corredor no puede encontrar un préstamo o si el prestatario no acepta un préstamo garantizado a través de los servicios del corredor.
5. El derecho al acceso al crédito inclusivo
Tiene derecho a un trato justo y equitativo al solicitar un préstamo.
LO QUE ESTO SIGNIFICA PARA LOS PRESTAMISTAS Y CORREDORES
- No discriminación – respete la letra y la intención de las leyes de préstamos justos, incluida la Ley de igualdad de oportunidades crediticias. No discrimine a los propietarios de pequeñas empresas por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, orientación o identidad sexual o cualquier otra clase protegida. Los propietarios de pequeñas empresas lesbianas, homosexuales, bisexuales y transgénero (LGBT) merecen la misma protección cuando buscan u obtienen crédito.
6. El derecho a prácticas justas de cobranza
Si no puede pagar un préstamo, tiene derecho a ser tratado de manera justa y respetuosa durante todo el proceso de cobranza. Los prestamistas no deben utilizar los cobros sobre préstamos en mora como fuente principal de reembolso.
LO QUE ESTO SIGNIFICA PARA LOS PRESTAMISTAS
- Trato justo – Cumplir con el espíritu de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y brindar a los prestatarios protecciones similares a las descritas en esa Ley.
- Supervisión responsable – Investigue y supervise diligentemente las prácticas de cobranza de los cobradores externos y los compradores de deudas. No trabaje con cobradores o compradores de deudas que no tratan a los prestatarios de manera justa.
- Información precisa – Transmita información precisa, actual y completa sobre el préstamo a terceros cobradores y compradores de deudas.
Invitamos a toda la industria del financiamiento de pequeñas empresas a unirse a nosotros para defender estos derechos. Para obtener más información, visite el sitio web de la Coalición de préstamos comerciales responsables.